农商银行当下正处于转型发展关键时期，利用金融科技提升智能风控水平、促进转型升级，已成为普遍关注的焦点。围绕相关问题，《今日农信》专访了中科聚信董事长马占军。

《今日农信》：提到金融科技的深度应用，不能不回顾金融科技在中国的研究与发展。请您介绍下这方面的情况。

马占军：感谢《今日农信》的访谈。

毫无疑问，利用金融科技提升金融机构的风险管理水平，已成为业界的共识和加速推进的方向，这也是金融机构数字化转型中最核心的部分。金融机构，特别是中小金融机构，如果没有支撑金融业务全生命周期运行的智能风控体系，则线上线下深度融合的业务开展根本无从谈起，所谓的智慧银行、数字银行等创新理念也仅是理论，全面数字化转型也断然无法成功。您提到追溯中国金融科技的技术研究与发展，作为中国最早专注此领域技术研发与推广应用的业内企业，中科聚信的确有一定发言权。这可从两个角度讲：第一，统称金融科技的研究与发展，实质就是在讲大数据、人工智能、云计算、区块链等技术本身的快速发展与金融行业的逐步应用。科技发展与实际的结合应用从来就不是一蹴而就的。金融科技在中国金融机构的应用，在时间维度上最适合界定是2006年，这是全球此领域头部企业先后赴中国建立分支机构的时点，也是一批境外业内资深华人专家归国授业的起点，其中就包括中科聚信的多位重量级专家。第二，金融科技的研究与发展，是和金融业务创新与发展结合的一个过程。没有应用场景、没有业务需求的驱动，技术研究仅会停留在空洞的理论阶段，遑论发展。金融科技在中国发展和应用，离不开科技企业及技术专家师夷长技基础上的迭代研发，更离不开中国金融专家的业务探索和创新。

《今日农信》：金融科技的深度应用是如何为金融机构智慧赋能的？请您结合实例说明其支撑金融机构精准触达客户资源，实现科学决策和运营的路径，以及提升效果。

马占军：大数据和人工智能技术等在金融机构的应用，特别是在构建银行智能风控体系层面，是通过可解释的机器学习和深度学习等专业技术和算法，利用分析挖掘的各类数据及关联信息，进行规律和趋势的分析预测，满足银行信贷与资管业务的全面风险管理、欺诈防范、监管合规等要求，支撑银行机构实现规模化的智能管理、决策及高效运营。从金融科技具体构建上，我们举个具体的案例：农商银行发展联盟立足赋能农商银行会员机构的数字化转型，整合中科聚信的核心技术建设了“金扁担联盟数字智能服务平台（DI平台）”，DI平台就是基于各类合法合规数据信息和数据，利用数据关联分析，知识图谱，机器学习及统计建模等方法，结合中科聚信多年积累的知识库及行业经验，构建了全维度的客户分层、精准营销、企业画像、企业风险评估、欺诈侦测防范、可视化分析监控体系，具备了实时调用、实时查询、实时分析、实时决策、实时预警等功能。从金融科技的应用结果上，我们再举个实例：依托于中科聚信核心技术构建的小微企业信贷业务风控体系，某A股上市城商行2019全年业务量提升20%，不良率控制在1.5%以内，审批效率提升2倍以上。金融科技的深度应用，能支撑金融机构精准触达客户资源，并实现科学决策和运营，让数字与科技真正给金融行业智慧赋能。

《今日农信》：以贵公司为例，请谈谈目前你们与金融机构的合作情况与实践心得。

马占军：中科聚信系中国科学院、红杉资本、宽带资本等所属基金重点投资打造的大数据智能分析、金融科技公司，中国基本建设优化研究会（国家一级学会）战略核心企业、中基会所属三农金融创新中心唯一支撑机构，农商银行发展联盟大数据风控实验室支撑机构。中科聚信依靠自身的领先技术和服务能力，已获得了诸多行业肯定和评价，众多奖项里的三项更体现了我们自身的实力：2018年中科聚信获IDC评定银行反欺诈解决方案国内企业第一名，2019年中科聚信入选了中关村国际前沿储备项目数据分析与安全类技术第一名，2020年中科聚信再次荣登“2020 IDC中国Fintech 50榜单”。

中科聚信作为中国金融科技企业实践案例最丰富的一家企业，合作机构涵盖了银行、保险、担保、征信机构等，其中银行覆盖了国有银行、股份银行、城商行、农商行、农信及村镇银行等300多家大小机构。谈到实践心得，各种感触颇多。概况讲，金融机构的数字化转型就是金融科技深度应用的一个过程，逐步推动金融科技深度应用的实践总结就是，金融机构首先是接受金融科技的技术理念和优化重构，其次是结合自身业务因地制宜的应用，尤其是在风险管理领域要坚定不移的植入金融科技相关技术。

《今日农信》：请展望一下未来金融科技与银行合作的趋势。

马占军：知名咨询机构埃森哲分析报告显示，“2019年金融科技企业在全球大多数主要市场的融资增长都表现强劲”。IDC Financial Insights基于对金融机构数字化技术应用实施、业务场景落地及数字化转型成熟度的大量市场调研与深度研究，预计“到2020年，中国金融机构整体信息技术支出规模将超过215亿美元。IT服务类支出将占到整体支出的30%左右，这其中大部分将用于建立数字平台与实现数字化转型。中国保险机构的数字化转型支出规模预计到2022年将超过40亿美元，五年复合增长率将超过20%”。近日，人民银行金融科技委员会2020年第一次会议也指出，“要贯彻落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，研究金融科技发展指标体系，认真做好动态监测和综合评估，引导金融机构加快推进数字化转型，持续增强科技应用能力，为健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系贡献力量。”中科聚信作为引领中国金融科技发展的头部企业，特别感谢相关机构对金融科技发展和面向金融机构推广应用的清晰指引。我们判断金融科技与金融机构，特别是中小银行机构的应用结合，既是无可争议的必然，也将会实现高质量的快速推进，对此我们很有信心。

《今日农信》：感谢您接受本刊专访！