【编者按】

为了解农商银行疫情期间在经营过程中遇到的难点、痛点及对相关政策的期待，集中行业声音及诉求。2020年下半年，农商银行发展联盟秘书处走访了涵盖广东、江苏、山东、内蒙古、河北、吉林、甘肃与贵州等东、中、西部省（区）的部分会员单位，通过深入座谈，倾听关切、了解诉求。

调研走访的机构分布包括大中城市、城区及县域，涵盖上市农商银行、标杆农商银行、县域农商银行等，调研对象从分布、规模及类型在一定程度上具有代表意义。调研通过现场座谈、远程电话/视频对话等形式进行。调研组将调研过程中农商银行反应最集中、提及频率最高、讨论最普遍的问题进行了归纳与整理，主要集中在小微企业贷款风险、资本补充、股权结构等方面，调研组进一步与相关领域的专家、学者进行探讨，在调研报告中反应现象、提出政策建议。

一、关于满足中小微企业的金融需求

中小微企业作为国民经济发展的重要生力军，已成为我国经济发展中不可或缺的部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用，在推动社会经济高质量发展中具有重要地位，但中小微企业发展始终面临着融资难融资贵等一系列问题。农商银行作为地方法人银行，在化解中小微企业融资难题、支持“三农”等方面做了诸多有益尝试，但也遇到一些问题。这些问题阻碍着农商银行支持小微的积极性，影响了农商银行的经营活力。

1.中小微企业金融需求地区差异较大。

调研发现，中小企业融资难题既有中小微企业自身特性的原因，这是长久以来一直存在的共性的问题，同时也有经济环境原因，后者在当下成为更重要的原因。受疫情影响，全球经济不确定性增大，国内经济发展结构调整、新旧动能转换等宏观层面的原因是当前阶段加剧中小微企业融资难题的主要原因。

农商银行作为本土金融机构，是支持区域实体经济的发展，尤其是支持区域“三农”及中小微企业发展的主力军之一，为缓解小微企业融资难融资贵等问题作出了积极的贡献。但农商银行也不能无条件无差别地发放贷款，而是必须向符合条件的企业和个人去提供资金支持。对于不符合条件的企业和个人，融资本来就应该是难的。而“融资贵”问题，金融是经营风险的行业，需要整体评估收益是否能够覆盖风险，定价也应与风险相匹配，在监管部门的指导下，我国农商银行的小微企业贷款利率是带有普惠特色的。

调研发现，中小微企业金融需求的满足与当地经济发展水平和产业结构密切相关。近年来，东北老工业区经济发展压力较大，相应地中小微企业的金融需求满足度不如发达地区。西北地区由于经济结构调整，国家对资源矿产领域专项整治加大力度以及新冠疫情等多种叠加因素影响，当地煤炭行业和相关领域收缩，农商银行资金成本持续攀升、贷款利率持续下滑，导致经营成本上升，利差明显收窄。但是，当地农商银行积极响应国家的关切，致力于支持中小微企业和“三农”发展。接受调研的东北某农商银行，在农村住房抵押贷款方面做了一些创新。地处西北的农商银行克服困难坚持把党的惠民政策传递给农牧民，付出了很大努力，取得了较好的成绩，得到当地政府、企业、“三农”客户的认可和欢迎。同时，东北受访农商银行自身不良率控制得较好，在1.6%以下。而西北地区农商银行受经济结构调整影响，不良率上升的潜在压力较大。

江苏南部地区经济较发达，经济基础和环境也较好，当地农商银行长期从事中小微企业贷款。调研了解到，苏南地区以外向型经济为主，中小微企业大多从事对规模企业上下游贸易，这些企业经营模式较成熟，银行与企业多年合作，彼此了解，不良率处于较低水平，所以当地农商银行很愿意向这些中小微企业提供信贷。农商银行反映，中小微企业金融需求基本都能得到满足，贷款难贷款贵问题在当地并不存在。该发放贷款的企业都能得到贷款，而且银行的服务也很到位。哪家企业做什么项目，是否需要贷款，需要多少额度，企业前景和还款能力如何等情况银行都了如指掌，不等企业提出要求，银行运用大数据分析已经依据自己掌握的情况主动上门服务了。如果说有哪个农户贷不到款，那都是本就不应该贷的，甚至是连其亲生父母都认为不能贷的，否则，他们拿到贷款不是赌掉就是喝掉。

山东某农商银行表示，小微企业普遍存在财务制度不健全、抗风险能力较弱、可抵质押的有效资产不足等问题，直接影响到其融资能力。面对小微企业融资难题，该行通过推行信用贷款担保公司担保贷款、政银保等措施，不断提升小微企业金融服务能力，但因小微企业贷款不良率高于全部贷款不良率，影响到全行信贷资产质量。此外，该行也积极采取一系列减费让利政策，加大对小微企业的支持力度。目前小微企业贷款除了贷款利息，无任何其他费用，而且贷款执行利率一降再降，已达到历史最低水平。同时，随着国家对小微企业贷款的政策倾斜，国有行、股份行纷纷加大了小微企业的支持力度，以更低的资金成本、更高的科技手段，“掐尖”抢夺农商银行优质客户，蚕食农商银行市场,导致市场竞争日趋激烈，这也使得农商银行经菅环境更加艰难。

2.农商银行对中小微贷款风险的普遍顾虑。

对于控制中小微贷款风险问题，江苏某农商银行表示，所有的风险中最为核心的是道德风险，只要控制住道德风险，信用风险控制完全不是问题。他们最深的感触和直接的经验就是如此。

尽管如此，在调研过程中，普遍被提及的有，当前的内外部环境使中小微企业的前景更加具有不确定性，而农商银行增加中小微企业的信贷支持，不良率上升、利润下降难以避免；部分社会商业媒体紧盯下降的利润及上升的不良造成声誉风险等。对此类风险的担忧是当下农商银行最大的顾虑。

监管部门关于银行服务中小微企业信贷需求有明确的要求：近期，工业和信息化部、国家发展改革委、科技部等17部门联合发布《关于健全支持中小企业发展制度若干意见》，要求优化货币传导机制，引导商业银行增加小微企业信贷投放等。农商银行面临着来自监管要求提高和信贷风险不可避免上升两方面的压力。因此，根据我国中小银行的实际情况，监管部门出台了一些举措，如提高不良容忍、尽职免责等政策。尽管如此，农商银行仍然顾虑延期考核等临时性举措期限过后的责任问题。

此外，还有部分农商银行反映了在处理不良资产过程中所遇到的难题。银行拿回抵债资产后，需要缴纳契税等税收，某些情况下这些税收过高，对银行有很大的压力。另外，根据《商业银行资本管理办法（试行）》及商业银行资本监管配套政策文件的相关要求，抵债资产入账后两年内，按照100%的权重计入加权风险资产，两年后按照1250%的权重计入加权风险资产。因此，长期不处置的抵债资产将耗费银行宝贵的资本资源。并且，两年的时间对于处置抵债资产有些短。特别在经济下行期间，很难找到买家接手这些抵债资产。

内蒙古某农商银行反映，近年来，随着经济下行压力加大、煤炭领域专项整治、新冠疫情等多种叠加因素影响，对当地煤炭行业和相关领域造成巨大冲击，也给该行信用风险造成前所未有的压力。

（下转第4版）