亚洲金融合作协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平
提要
乡村振兴是下一阶段经济发展的重头戏。中国有这么高的储蓄率，还有经济增长的潜力，释放的目标就是乡村振兴。换句话说，乡村振兴发展的脉络，解决了发展不平衡、不充分的问题。“十四五”规划和2035年远景目标都提到了乡村振兴，今年一号文对乡村振兴也有专门的论述。在此背景下，金融行业要密切关注，顺应发展的规律，为乡村振兴这一经济发展的重头戏出力。
乡村振兴是国家的重大决策，也是农商银行最大的发展机遇。农商银行如果能够搭上乡村振兴这趟车，跟乡村振兴共振共兴，就会发生蜕变，实现大发展。
中国经济发展进入了一个新的阶段。一方面经济增长到“6”时代或者进入“6”这样一个区间，固定资产投资到了“6”的阶段；另一方面储蓄率还很高，居民储蓄总额超过了90万亿元，人均储蓄额是6.7万元，而且投资率一直低于储蓄率。这说明经济增长的潜能并没有充分释放出来。经济发展的规律表明，片面的城市发展到了一定的阶段就会遵循经济收益递减规律，而且中国经济也发展到了由城市工业反哺乡村的阶段，所以现在提出“乡村振兴”正当其时。
乡村振兴是下一阶段经济发展的重头戏。中国有这么高的储蓄率，还有经济增长的潜力，释放的目标就是乡村振兴。换句话说，乡村振兴发展的脉络，解决了发展不平衡、不充分的问题。“十四五”规划和2035年远景目标都提到了乡村振兴，今年一号文对乡村振兴也有专门的论述。在此背景下，金融行业要密切关注，顺应经济发展的规律，为乡村振兴这一经济发展的重头戏出力。
乡村振兴为金融业发展提供了巨大的机遇
乡村振兴为金融业发展提供了巨大的机遇。跟乡村振兴相联系的需求就有16种之多。
一是过渡期脱贫人口的融资需求。二是富裕农户耐用消费品升级换代的融资需求，农村居民人均可支配收入水平比城镇大概滞后10年，但是农村居民主要耐用消费品的应有量比城镇只差5年，需求缺口很大。三是富裕农户住宅升级换代融资需求，此需求每年都在不断的增长。四是农业种植户生产经营的融资需求。五是规模化家庭农场生产经营的融资需求。六是农民合作社的融资需求。七是农业产业园的融资需求。八是农产品深加工企业及产业链运营的融资需求。九是农村专业化、社会化服务组织的融资需求。十是技术装备投入的融资需求，这方面的需求很大。十一是农村的文化、教育、卫生建设的融资需求。十二是乡村创业创新的融资需求，随着乡村振兴的发展，乡村会成为大众创业、万众创新的热土，支持创业创新的金融需求很大。十三是乡村公共基础设施建设的融资需求，包括农村污水处理、文教卫生基础建设、数字化基础设施、生态环境的基础设施等建设的融资需求。十四是乡村城镇化建设的投融资需求。十五是农民市民化的融资需求。十六是新农民新市民可投资资产管理的需求。农商银行生长在农村，最了解农民，这些需求是农商银行的机遇，也是未来农村金融发展的巨大动力。
顺应时代发展需求，实现农商银行的蜕变
那么农商银行未来怎么积极顺应这些需求，与乡村振兴形成共振共兴，实现农商银行的蜕变？
从发展状况来看，农商银行发展分三个大的板块：县域以下、地级市、省会城市大都市。目前，农商银行头部机构有18家，资产在2000亿以上，还有大量的农商银行比较脆弱。以青岛农商银行为例，去年7月份我们对青岛农商银行做过一个考察，青岛农商银行可以说是相当不错的，本身已经非常高大上，有智能机器人。青岛的城镇化率已经达到72%，非农产业达到了96%，真正的农业只有4%，而且这4%也是都市农业，就是这样一家农商银行有很多的烦恼，包括一定要强调支持“三农”，自觉很难做大。未来这可能是很多农商银行都会遇到的难题。乡村振兴的发展必然形成农商银行与乡村振兴共振共兴，重塑未来。
第一，农商银行要与新客户共振共兴。上面提到的16个方面的需求包括产业园，家庭农场，加工制造业，服务农业、服务乡村新的市场主体等，要与这些客户共振共兴，客户强则银行强，客户兴则银行兴，客户发展了，银行也就可以发展。
第二，农商银行要与新业态共振共兴。随着乡村振兴发展，乡村会有很多新的业态，实际上无土栽培等新技术农业已经是新的业态，而且成本也可以降低。
第三，农商银行要与新乡村共振共兴。随着乡村振兴事业的发展，乡村将不是原来意义上的乡村了。
第四，农商银行要与新城镇共振共兴。
第五，农商银行要与新县域共振共兴。
第六，农商银行要与新城乡共振共兴。
城乡一体化，将促使农商银行商业模式发生巨大变化
乡村振兴最后的目标就是城乡一体化，在这个过程中农商银行的服务对象，包括商业模式肯定会发生很大的变化，农商银行未来的于是可能分成三个层次。
第一，县域农商银行可能成为县域社区银行或者县域乡镇银行。它应尽可能地下沉，去直接服务乡镇各类各行业新经营市场主体客户。服务范围就在县域，要力争成为县域的社区银行。美国有大量的社区银行，欧洲的城乡银行很多都是真正的百年老店。中国以后也要形成大量长期扎根在县域的社区银行。
第二，市区农商银行可能成为市区城乡银行。不一定局限于“农”，那时农民已经少了，农业产值也少了，所以可能主要服务市区的城乡一体化各行业或各类经营主体客户。
第三，都市农商银行可能成为都市惠农银行。重点服务都市研发，包括投入技术和装备业的客户。
乡村振兴是国家的重大决策，也是农商银行最大的发展机遇。农商银行如果能够搭上乡村振兴这趟车，跟乡村振兴共振共兴，就会发生蜕变，实现大发展。
（作者为亚洲金融合作协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长）
