中国人民银行征信中心主任张子红

提要

2020年全年，应收账款融资服务平台促成中小微企业应收账款融资额2.1万亿元，提前加倍完成国务院交办的“促成中小微企业应收账款融资8000亿元工作任务”；实现73家核心企业、15家财政部门与平台完成系统对接，分别较去年增长78%、15.4%；实现18家国有大型及股份制银行接入平台。

征信服务工作情况

人民银行征信系统为世界规模最大，收录人数最多，收集信贷信息最全，覆盖范围和使用最广的信用信息基础数据库，充分发挥我国集中力量办大事的制度优势，走出具有中国特色的征信道路，为促进中国征信市场发展做出了重要贡献。

截至2020年底，征信系统共收录11亿自然人、收录6092.3万户企业和其他组织信息；其中，有信贷记录的自然人6.1亿人、有信贷记录的企业和其他组织833.4万户；个人征信和企业征信分别接入放贷机构3904家和3712家。2020年全年，个人征信及企业征信业务日均查询分别为866万次、19万次。

动产融资统一登记服务

动产融资统一登记工作是优化营商环境、便利小微企业融资、促进实体经济发展的重要工作。人民银行动产融资统一登记公示系统（简称登记系统）采用现代化动产担保登记理念，自2007年建立，于2013年建成并在全国集中统一，实行公示性登记。用户包括商业银行、租赁公司、保理公司、担保公司、贷款公司等各类从事动产担保融资交易的机构。系统支持应收账款质押和转让、融资租赁、所有权保留、保证金质押、存货和仓单质押等10多项担保登记业务，支持市场主体在互联网上自主进行登记或查询操作，提供7×24小时不间断服务，符合世界银行评估标准。现代化的登记系统是支持动产担保融资业务高效开展的重要金融基础设施之一。

2020年颁布的《中华人民共和国民法典》，为统一动产和权利担保登记提供了依据。12月，国务院常务会议决定在全国实施动产和权利担保统一登记。同月，国务院发布《国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定》，标志着我国动产和权利担保统一登记正式落地，对优化我国营商环境、促进实体经济发展、改善小微企业融资难等意义重大。动产和权利担保统一登记工作取得重大突破。

2020年，征信中心主要做好承接全国动产和权利担保统一登记准备工作。一是完善相关配套制度。人民银行和国家市场监督管理总局联合发布《中国人民银行  国家市场监督管理总局公告》明确了登记职责调整的有关过渡方案，确保有关工作连续性、稳定性和有效性。人民银行征信中心积极推动相关制度修订，发布新版《动产融资统一登记公示系统操作规则》和《动产融资统一登记公示系统用户服务协议》，为市场主体顺利开展登记工作提供指引。二是完成登记系统功能改造。2020年，征信中心完成登记系统统一登记功能改造，做好承接全国动产与权利担保统一登记服务的系统准备和业务准备。升级后的登记系统于2021年1月1日0点正式上线。

应收账款融资服务平台服务

人民银行征信中心建设的应收账款融资服务平台为金融机构和企业开展应收账款融资搭建了信息沟通桥梁。平台依托互联网，通过金融科技手段将供应链核心企业、财政部门掌握的对供应商的原始贸易数据，在线传送至金融机构，支持金融机构进行动产融资信息便捷查询和登记、发票在线查验等，帮助金融机构开展全流程线上化信贷审批，降低调查成本，促进中小微企业获得高效率、低成本的应收账款融资。

融资服务平台的主要融资模式为基于供应链的线上融资模式和基于政府采购项目的线上融资模式两种。

基于供应链的线上融资模式。融资服务平台与核心企业、金融机构三方系统直连的线上融资模式，实现了应收账款融资相关信息通过融资服务平台在银企间的自动交互。一方面，将核心企业的配合工作转为线上快捷的数据交互，助力金融机构核实贸易背景真实性。另一方面，金融机构通过平台发送电子化的应收账款质押/转让通知，核心企业系统中的供应商账户信息每日通过融资服务平台发送至金融机构，金融机构自动比对账户信息变化情况并及时预警，有助于降低线下回款账户不确定的风险。

基于政府采购项目的线上融资模式。政府部门使用财政预算资金进行货物、服务等项目的采购时所产生的应付账款，也是中小企业可用于融资的重要方式之一。融资服务平台基于政府采购项目的线上融资功能，支持中小企业利用中标的政府采购项目进行融资。各省（市、区）政府采购系统与融资服务平台进行对接，将当地政府采购系统中的从采购计划、中标公告到采购合同等信息，通过融资服务平台发送给金融机构，帮助金融机构确认采购合同真实性。同时，金融机构通过融资服务平台将融资信息推送给政府采购系统，财政部门将按照合同中约定账户付款，如付款账户变更，融资服务平台也会及时将变更信息发送金融机构，有助于金融机构防范业务风险。

征信服务和动产融资服务取得的成效

（一）征信系统应用成效

一是促进个人和企业融资获得和信贷市场发展，对防范金融风险、支持实体经济发展发挥了重要作用。征信系统全面记录个人和企业信贷还款记录，为信贷市场提供借款人“信誉抵押品”，建立放贷机构之间信用信息共享机制，有效提高信贷决策效率，降低信贷交易成本，增加借款人融资机会，对防范金融风险、促进信贷市场发展、促进小微企业融资、支持实体经济发展提供了重要保障。根据征信中心对21家全国性银行的问卷调查，2020年，21家全国性银行应用征信系统，在贷前审查拒绝高风险客户申请11416.5亿元，在贷后预警高风险存量贷款15498.5亿元，清收不良贷款2143.1亿元。

二是帮助公众积累信用财富，提高了社会信用意识。征信系统为个人和企业搭建展示信用状况的平台，通过征信产品在社会经济生活中的广泛应用，使拥有良好信用记录的个人和企业享受守信的益处和便利，使拥有不良记录的个人和企业付出失信成本和代价。社会公众信用意识不断提高，日益关注自身信用状况，积极改善自身信用行为。

（二）动产融资统一登记公示系统成效

登记系统已覆盖我国90%左右的动产和权利担保融资交易，得到了市场主体的积极使用和认可。系统注册用户数稳步增加，登记范围逐步扩大，登记量显著提升。截至2020年12月底，登记系统累计注册登记和查询用户46.1万个，累计发生登记861.6万笔，查询8371.8万笔。

登记系统促进小微企业动产融资交易。截至2020年底，登记系统应收账款质押和应收账款转让初始登记、融资租赁初始登记中，出质人（或出让人）为小微企业的累计登记分别达192.7万笔、329.7万笔，分别占同类业务登记量的57.6%、91.1%，分别帮助60万家、263万家小微企业获得融资。

全国统一登记业务开局良好，四类动产抵押登记占比近一成。2021年1月是登记系统在实施全国动产和权利担保统一登记的首月，整体运行稳定，市场反响积极，过渡平稳，各项工作进展顺利。1月统一登记系统共计发生登记32.6万笔，查询213.2万笔；登记量分别较去年12月增长7%，较去年月均增长22%；各类登记业务中，融资租赁登记16.5万笔，占比51%；应收账款质押登记2.5万笔，应收账款转让（保理）登记9.6万笔，合计占比37%。

七类动产和权利登记业务增量稳定，中小微企业动产担保范围在实践中开始扩大。2021年1月，四类动产抵押业务实约八成登记由抵押权人办理，有效减轻企业负担。统一登记实施后，中小微企业动产融资潜能得以提升，担保品范围开始扩大。

（三）应收账款融资服务平台成效

应收账款融资服务平台加倍完成国家任务。2020年，征信中心加强应收账款融资服务平台推广应用，加强政策引导、宣传普及，推动核心企业、财政部门等应付款方加入平台，提供增信服务，扩大金融机构等资金提供方加入平台，提供融资服务。

截至2020年底，平台已完成18家国有大型和股份制银行以及43家地方性商业银行的系统对接，平台累计促成融资金额共计13.3万亿元。其中，促成中小微企业融资金额10.1万亿元，占比76.1%；促成小微企业融资金额5.2万亿元，占比39.2%。2020年全年，平台促成中小微企业应收账款融资额2.1万亿元，提前加倍完成国务院交办的“促成中小微企业应收账款融资8000亿元工作任务”；实现73家核心企业、15家财政部门与平台完成系统对接，分别较去年增长78%、15.4%；实现18家国有大型及股份制银行接入平台。

不断推动征信和动产融资服务高质量发展

今年是“十四五”的开局之年。根据党中央国务院和人民银行党委的要求，征信中心将不断提质增效，发展高质量的征信与动产融资服务。第一，积极践行征信为民理念，立足新发展阶段，充分发挥数据价值，不断推进征信和动产融资服务高质量发展，支持国家乡村振兴战略和实体经济发展，助力金融机构防范风险，为加快构建新发展新格局提供有利的服务保障。第二，加快完善多元化征信服务体系，扩大征信系统信息采集范围，支持替代数据在征信领域的应用，促进普惠金融发展。加大征信系统数据应用力度，丰富多元化征信产品，维护信息主体征信权益，为社会提供更加优质的征信服务。第三，深化动产融资统一登记公示系统应用，继续做好全国动产和权利担保统一登记服务工作，完善动产融资登记公示系统功能，加强登记研究和标准化建设，推广统一登记应用，树立品牌、提升社会影响力。第四，深化应收账款融资服务平台应用，联动数字化的应用，加大线上投资模式应用，推动更多的核心企业、财政部门、金融机构与平台对接，促进小微企业融资，打造全产业链的动产融资服务模式。第五，深化金融机构场景应用，在信贷风险管理、担保物权确权、发展应收账款融资方面，为大家提供更多更好的服务。第六，进一步加强数据质量保障信息安全管理和异议处理等工作，保持金融基础设施系统安全稳定运行。

（作者为中国人民银行征信中心主任）