北京农商银行原副行长朱晓峰

在第八届农商银行发展战略论坛上，北京农商银行原副行长朱晓峰发表了中小农商银行经营状况诊断主旨演讲。他指出，所谓“诊断”，就是对农商银行已经经营过的、走过的历程做一个回顾。回顾他的好与存在的问题，能够使今后走得更好。

朱晓峰指出，中小农商银行诊断分为三大方面：第一，区域性银行经营状况快速诊断。第二，区域性银行金融市场业务拓展及动管理能力提升服务。第三，建设三大平台，打造“三好银行”。

“银行在经营过程当中，说没有问题是不可能的，但是哪些是关键问题，把这些问题能够剖析出来，这才是最重要的，才能够杜绝风险。” 朱晓峰将快速诊断分为五个方面：

首先，是组织架构、部门职责和岗位设置，制度是否合理。董事会及下设委员会现状及发挥的作用，监事会在银行经营过程中所发挥的作用，经营层及各部门经营的范围部门职责、岗位的设置。当前许多法人机构的银行在公司治理当中就存在一些问题。通过经常诊断反思之后，应随时进行调整，而不是固定一直走到底。

第二是对主要业务及相关产品的流程和风控机制的审查。包括公司业务、零售业务、金融市场业务、渠道业务、柜面业务及产品的流程，通过对这些流程进行梳理，可以看出哪些流程是制约业务发展的，哪些流程的风控机制是盲区。“不仅要把这些风控点堵掉，同时也要考虑工作效率的提升。工作效率和风控这个度如何把握，这也是给我们管理者提出了一个很高的要求。”

第三是应用科技手段对业务支撑情况。包括核心系统的建设及运行状况以及同城与异地三中心的灾备建设，管理建设及运行的情况，外围系统建设及运行情况。    第四是季度、年度等相关报表的分析。通过对季度、半年度、年报分析，也可以发现一家银行经营状况存在的问题。发现问题之后，可以倒追经营状况，迅速解除问题。

第五是经过反思和诊断，对问题进行剖析并撰写报告。根据存在的问题要提出合理化的建议，推动整改。

朱晓峰还特别举出一正一反两个案例。

反面案例是2016年，他随毕马威到某城商行交流后敏感地感受到该行的三个方面似乎有问题：第一，科技系统对风控机制的地方有很多盲区。第二是大股东内部关联交易问题很严重。第三是金融市场的业务和资金池捆绑在一起经营。“这三个问题我和他们的董事长做了简单的交流，提醒他应该快速把这些漏洞堵掉。两年后，这家银行确实出现了严重的经营问题。”他说。

正面教材的案例是2009年，某农商银行从工商银行引进了一位行长，后来又当董事长。他采取了六个方面的改革：第一是加大科技的投入，以科技引领业务发展。科技的投入分为资金投入和人才投入两方面。科技力量提升对经营业务的提升发生了巨大的作用；第二是流程改革，包括流程银行改革和贷款审批标准化改革；第三是网点的分类定型，将原有网点分类定型分为六大类：财富中心、理财中心、综合网点、便利店、流动网点、派驻点；第四方面是金融市场标准产品的运作，严格按照银监会所有操作的要求进行；第五方面改革就是加大不良资产的处置；第六是绩效考核。经过这六个方面的变革，该行通过十年的努力，从三千多亿资产规模上升到万亿以上，利润也达到百亿以上。

朱晓峰还强调，快速诊断是一个方面，但是法人机构的法人如何守住底线，如何做一个好的领军人物显得十分重要。法人机构的领军人物能够以高标准要求自己引领全行前进，这家银行才有希望。

银行诊断的第二大方面是区域性银行金融业务拓展及流动性的管理。金融市场业务主要包括资金业务系统、理财业务系统、票据业务系统。这三个系统在2012年到2017年在大发展过程中也暴露出许多问题。所在在交易过程中一定要杜绝抽屉协议和杜绝走通道，系统要坚持资产穿透，支付系统也要严格对这三个系统进行监控。“支付系统是全行的私库，对这些业务的发展一定要平衡，根据流动性和根据资金池的现状，下达限额额度进行操作。不然如果任由金融市场业务自己进行的话，这个风险系数是很大的。”朱晓峰说。

银行诊断的第三方面是三大平台建设：风险控制平台、业务拓展平台和决策管理平台。

风险控制平台最主要是线下贷款和线上贷款的贷后管理系统。朱晓峰发现，许多地方银行的贷后管理系统是没有的，也就是说放了贷款以后，后面的跟踪管理是缺失的。这种缺失就会导致资产质量随之裂变。而已经建好贷后管理系统的银行，就可以做到随时预警，随时采取措施进行排解。流程银行做好后，风险控制平台可以提供统一的风险揭示标准以及严密的风控机制。同时，又为控制信用风险和操作风险提供了有效工具。第三，实现网点从核算型向营销型服务转型。第四，实现面向营销型网点的前中后台的流程变革。所以我们讲风控平台建设最主要是杜绝操作风险和信用风险。

第二是业务拓展平台。尤其是农商银行的业务拓展平台，首先要做到深耕调研、采集信息、搭建平台、精准挖掘，入村服务。其次，是线上移动端获客系统，线上获客业务流程全覆盖。第三是数金平台系统的建设，利用大数据精准挖掘、任务推送、跟踪考核。通过这些系统平台的建设就能支持银行突破传统的存贷款业务，支撑银行向新型普惠业务转型，更大程度发挥农商银行的作用，大幅度提升获客效率和获客质量。

第三是决策管理平台。中小农商银行两个系统对决策是非常有作用的，一个是资产负债管理系统，一个是全封系统。因为底层数据是一样的，所以中小农商银行可以研究，怎么把资产负债管理系统和全封系统实行二合一建设。第二就是审计系统，这是三大防线的实施监测，提高管理决策。通过实施系统以后，对使用干部有一个客观公正的评价，哪些干部能上，哪些干部应该下，实际给领导层提供了决策的依据。还有就是风控反欺诈模型系统，这个问题对中小农商银行也是带来了新的问题，现在只是靠人为思想规则模型建设是不够的，因为它很难发散型思维，很难对反欺诈能够发挥作用。所以，应该要建反欺诈风控的模型平台，要借助外力，加上内力，合作起来建设这个平台，使这个风控平台在线上线下业务发挥拦截的作用。最后一个是人力绩效系统。把人事绩效量化的进行考核，点对点的量化考核使每一位员工都清楚我今天干了什么，这个月干了什么，能拿到多少奖金。这样可以激励员工的积极性，同时行领导通过这个系统的量化考核以后，选配干部，选配能够人，也是有了决策的依据。