一年前购买了数款保险产品，之后因病住院治疗，保险公司以“隐瞒事项”为由拒绝理陪，张先生无奈之下对簿公堂。近日，苏州市虎丘区人民法院依法判决，被告保险公司支付原告理赔款共计50万元。

投保当天即入院，1天10支烟且长期饮酒

    2017年2月底，张先生的妻子王某为其投保了重大疾病险、寿险、附加医疗保险等多款产品，并支付了两年期保险费2.7万余元。

    当天，张先生因痔疮发作入院，10天后出院，出院记录载明：现已基本痊愈，超声提示：肝区回声不均匀，脾脏肿大。到2018年5月，张先生再次入院，经诊断为肝恶性肿瘤，进行了脾切除术。出院后，张先生向保险公司申请理赔。“去年因痔疮做过手术，除此之外，没有住过院。”保险公司进行理赔询问时，张先生陈述，“之前因为开饭店，应酬比较多，喝酒每次半斤左右白酒，一个月十来天，但自从去年手术后，喝酒比较少了，吸烟10支/天。”

    保险公司辩称：投保前疾病未如实告知

    2018年7月，保险公司通知张先生其理赔申请拒付，要求解除合同并退还保费，理由是：投保前疾病未如实告知。于是，张先生诉至法院，要求被告赔付重大疾病基础保险金30万元，特定重大疾病额外保险金18万元，以及医疗费、住院津贴等合计50万元。

    庭审中，被告保险公司辩称，原告在与被告订立保险合同时，并没有将其投保前的疾病如实告知。此外，对于其吸烟饮酒的情况，没有向被告如实反映。投保单中是否吸烟喝酒等询问事项，被保人和投保人处均勾选为“否”。“购买本案保险前，张先生就已经说要买保险。投保当晚，我带着iPad到他家里签合同，投保单内容是我问张先生及其妻子后，由我填写、打钩的。”据本案保险合同的销售人员李某陈述，询问事项其是大致念给张先生的，是笼统询问而不是一个一个询问的，比如“视力障碍或失明、视网膜出血或剥离、视神经病变……”笼统询问为“眼睛有没有毛病”。

    李某表示，对于保单上是否抽烟喝酒的选项，是问了张先生才勾选的否。“我与他认识几年了，吃过饭喝过酒，对其是否每天喝酒不清楚，投保当天的事记不清了。他之前有告知过其有痔疮，当天没有提到去医院和检查的情况。”

保险公司未能证明投保人故意或重大过失

    法院认为，案涉重大疾病保险、附加住院费用医疗保险、附加住院津贴医疗保险等是当事人的真实意思表示，属合法有效，各方均应严格按约履行。依照我国保险法，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。“本案的争议焦点为：案涉保险的投保人，也就是张先生的妻子王某，是否因故意或重大过失未履行如实告知义务，从而被告可以不给付保险金？”承办法官表示，首先，案涉保险合同投保当日，原告陈述其独自去医院检查，检查后即将结果交给了护士，医生未告知异常，自己未察觉异常，未向妻子说过脾肿大。

    此外，承办人补充表示，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”本案中，投保单中询问事项是由被告方销售人员李某勾选，李某陈述其是笼统询问而不是逐个询问。因此，可以认定投保人王某不存在不告知重要事实的故意或重大过失。

    其次，被告未举证证明王某未如实告知其丈夫平时抽烟喝酒、因肛门肿痛住院等情况，对保险合同是否订立具有决定性影响。

    再次，被告亦未举证证明“肝区回声不均匀，脾脏肿大”、“一天吸烟十支”、“一月中十来天喝酒半斤”等对案涉出险疾病有严重影响。

    综上，鉴于被告应对投保人违反如实告知义务存在故意或重大过失，以及未如实告知内容对保险事故的发生有严重影响承担举证责任，未能举证或举证不足将承担相应的责任，法院最终判决如上。 （吴娅 艾家静）